Правила выдачи ипотеки

Содержание

Пошаговая инструкция по получению и оформлению ипотеки в Сбербанке и других банках

Правила выдачи ипотеки

Покупка квартиры в ипотеку для всех граждан выглядит одинаково, вне зависимости от того, через какой банк идет оформление.

Процедура может затянуться на несколько месяцев, поэтому до ее начала необходимо иметь представление о том, из каких этапов она состоит.

Исходя из этих знаний, гражданин сможет распланировать свои действия и сделать процедуру покупки квартиры максимально безболезненной.

  1. Этапы получения ипотеки на квартиру
    1. С чего начать?
    2. Заявка и ее рассмотрение банком
    3. Поиск квартиры
    4. Оценка
    5. Одобрение квартиры банком
    6. Кредитный договор
    7. Получение средств
    8. Нотариальное удостоверение
    9. Государственная регистрация и оформление ипотеки
    10. Страхование
    11. Дальнейшие действия
  2. Нюансы и возможные проблемы при получении ипотеки
  3. Особенности получения ипотеки на другие виды недвижимости
  4. Какие дополнительные шаги возможны в получении ипотеки?

Этапы получения ипотеки на квартиру

Оформлять квартиру в ипотеку не обязательно самостоятельно. На помощь могут прийти кредитные брокеры и риелторы, которые возьмут на себя часть обязанностей. Однако полностью переложить свои обязанности на помощников не получится. Впрочем, никаких специфических действий от гражданина не требуется. Во всем можно разобраться самостоятельно, главное – иметь представление о своих действиях.

Начать рекомендуется с выбора банка, где планируется взять ипотеку. Сегодня многие банки предлагают сниженные ставки для получения ипотеки с господдержкой.

Стоит проанализировать рынок предложений и найти несколько подходящий вариантов в разных банках, что увеличит вероятность одобрения ипотеки. Кроме того стоит учитывать общую экономическую ситуацию.

К примеру, 2018 год стал периодом с наиболее низкими ставками по ипотеке.


Обратите внимание на то, что каждый банк предъявляется к заемщику требования, которые касаются:

  • Возраста (чаще всего от 21 года на момент оформления до 70 лет к моменту полной выплаты);
  • Трудоустройства (в большинстве случаев требуется стаж на текущем месте работы от 6 месяцев);
  • Документов, которые клиент сможет предоставить банку. Обычно это сведения о зарплате и информация про созаемщиков.

Самому же заемщику при выборе банка стоит обращать внимание на процентную ставку и максимальную сумму. Впрочем, выбор банка может основываться и на других нюансах. К примеру, его надежность, возможность досрочного погашения или лояльные условия по выплате ипотеки.

Заявку на ипотеку рекомендуется подать сразу в несколько банков. Если откажут в одной организации, есть вероятность, что одобрят в другой. Так как это лишь начальный этап, то одобрение заявки не принуждает клиента к тому, чтобы заключить с этим банком окончательный договор.

Срок рассмотрения заявки зависит от банка. Минимальный срок составляет 3 рабочих дня, однако в некоторых структурах может затянуться почти до 2 месяцев. В этот период банк проверяет платежеспособность клиента, так как это основополагающее требование для одобрения заявки.

Поиск квартиры

Одобренная заявка – это не только готовность банка к кредитованию, но и размер суммы, которую он готов предоставить конкретному заемщику.

Как и в случае с обычным кредитом, банк может предложить сумму ниже, чем изначально просил клиент, поэтому поиск квартиры рекомендуется начинать только тогда, когда известна одобренная сумма ипотеки.

На поиск подходящей квартиры отводится около 3 месяцев, однако по просьбе заемщика срок может быть увеличен.

Оценка

Банки не проводят фиктивные сделки, поэтому нельзя просто прописать в договоре любую цифру стоимости жилья. Эту цифру указывает оценщик.

Некоторые банки предлагают услугу оценки в рамках ипотеки, в остальных покупатель должен самостоятельно заказать в независимой компании экспертную оценку стоимости жилья.

На конечную цифру повлияет состояние квартиры, ее расположение, этажность здания и многие другие факторы. Результатом оценки станет заключение, которое предоставляется в банк.

Обратите внимание, что банк не оплачивает полную стоимость жилья. Он обеспечивает до 85% от оценочной стоимости, остальная сумма вносится в качестве первоначального взноса. Этот момент необходимо уточнить на этапе выбора банка, так как разные организации обеспечивают разное процентное покрытие займа. Для покупки квартиры предоставляется наибольшая помощь от банка.

Одобрение квартиры банком

Квартира должна нравиться не только покупателю, но и банку. Кредитные организации отказываются от сделок с неликвидной недвижимостью. Это значит, что выбранное жилье должно соответствовать нормам жилого помещения:

  1. Квартира должна быть подключена к коммунальным службам (электричество, водопровод, центральное отопление);
  2. Дом, где расположена квартира, не должен быть ветхим.

Такие требования связаны с тем, что в случае невозможности выплаты ипотеки заемщиком, банк должен будет продать недвижимость, чтобы окупить расходы. Ветхие здание и, тем более, дома под снос сложно продать новому жильцу.

Также банк проверяет жилье на возможные сложности с передачей в собственность. К примеру, наличие долгов по коммунальным услугам или прописанные несовершеннолетние дети или другие лица, которые в будущем могут опротестовать договор купли-продажи. В случае, если после проверки подобных казусов не выявится, банк начинает следующий этап сотрудничества.

Кредитный договор

Подписание кредитного договора становится основным этапом. С этого момента за банком и заемщиком закрепляются определенные права и обязанности. Кредитный договор закрепляет сотрудничество между сторонами. Остальные этапы пройдут достаточно быстро.


Получение средств

В зависимости от условий кредитного договора, деньги могут быть переведены на счет владельца или оставлены в депозитной ячейке. Могут применяться и другие способы передачи денег. Однако почти все эти случаи идут в обход заемщика, то есть он этих денег не видит и не получает. Это обеспечивает безопасность средств, а также является гарантией того, что сделка совершена.

Нотариальное удостоверение

Нотариальное удостоверение сделки не является обязательным условием при оформлении договора купли-продажи. Однако некоторые банки требуют это свидетельство, как гарант.

Также обязательным нотариальное удостоверение становится в случаях, если жилье приобретается из долевой собственности. К примеру, квартира принадлежит 2 людям в равных частях.

Нотариальное оформление завизирует отсутствие претензий для оформления договора у каждого участника.

Даже если банк не требует нотариального оформления сделки, покупателю рекомендуется самостоятельно стать ее инициатором. Эта платная услуга, н она дает гарантии того, что к договору нет претензий, которые выплывут в последствии.

Государственная регистрация и оформление ипотеки

После оформления договора купли-продажи жилье должно перейти в собственность нового владельца. Этот статус подтверждается регистрацией жилья. Результатом процедуры станет документ о праве собственности.

Так как ипотека – это чаще всего кредит в залог приобретаемой недвижимости, то документ о праве собственности может взять на хранение банк в качестве гаранта возврата средств.

Процедура государственной регистрации длится до 1 месяца.

Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, подлежит обязательному страхованию. Это обязательное условие банка, которое гарантирует, что в случае порчи недвижимости банк сможет вернуть свои средства. Также некоторые банки могут выдвигать требование о страховании жизни заемщика и созаемщиков, как дополнительные гарантии.

Процедура страхования не обязательно следует после регистрации жилья на нового владельца. Этот этап можно перенести и на более ранний срок. К примеру, сразу после оформления кредитного договора. Некоторые банки предлагают клиентам скидки при оформлении страховки через их организацию.

Дальнейшие действия

Дальнейшие действия ипотечника заключаются в соблюдении кредитного договора с банком. Это значит, что необходимо вовремя вносить очередные платежи для погашения ипотеки. Что касается жилья, то вселиться в квартиру можно сразу же после оформления прав собственности.

Нюансы и возможные проблемы при получении ипотеки

При оформлении ипотеки основное внимание стоит уделить условиям банка. Кредит предоставляется на срок до 20 лет.

Большой срок выглядит удобным с той позиции, что обязательный ежемесячный платеж будет небольшим, однако при этом длительные кредитные взаимоотношения с банком не самое желанное последствие.

Стоит обратить внимание на то, есть ли возможность досрочного погашения кредита и каким образом это происходит. К примеру, некоторые банки устанавливают лимит по максимальной ежемесячной сумме, которые не должен превышать 40% от дохода заемщика или созаемщиков.

Также проблемы могут возникнуть в случае, если у клиента не будет средств для очередной выплаты. Некоторые банки имеют функцию ипотечной заморозки, которую можно активировать в случае потери работы. Таким образом, гражданин приостанавливает выплаты на определенный срок – максимум до 1 года. После чего платежные обязательства возобновляются.

Также стоит помнить, что невыплата ипотеки ведет к потере имущества. За неуплату по кредиту банк имеет право продать жилье на аукционе.

Если квартира будет продана по стоимости, превышающей долг заемщика банку, остальная часть средств будет ему возвращена. Однако нередко квартиры на аукционе теряют почти половину от своей первоначальной стоимости.

Если даже после продажи квартиры банк останется в убытке, он имеет право восполнить расходы за счет продажи другого имущества ипотечника.

Особенности получения ипотеки на другие виды недвижимости

Кроме ипотеки для покупки квартиры, взять в долг у банка можно для:

  1. Покупки загородного дома;
  2. Покупки таунхауса;
  3. Для строительства дома.

Основным различием при получении ипотеки под разные типы жилья является сумма первоначального взноса. Банк покрывает за счет кредита определенный процент стоимости жилья. При этом самый высокий процент покрытия банк предлагает при покупке квартиры – до 85%. Однако в случае с покупкой загородного дома или для его строительства одобрено может быть всего 50% от необходимой суммы.

Довольно мало предложений получает заемщик при выборе ипотеки в строящемся доме. Застройщики часто откладывают сдачу дома, а также есть риск, что дом так и не будет сдан в эксплуатацию.

Это невыгодно не только покупателю, но и банку.

Избежать такого мошенничества можно только при постоянном сотрудничестве с надежными застройщиками, соответственно, одобрить квартиру в строящемся доме банк может, только если дом строят организации-партнеры.

Какие дополнительные шаги возможны в получении ипотеки?

Процедура оформления ипотеки достаточно стабильна, поэтому никаких отклонений от вышеизложенных этапов не будет. Однако для некоторых граждан таким этапом может стать сбор документов, необходимых для подачи заявки.

Этот шаг необходим в любом случае, однако комплект документов может быть разным. К примеру, иногда банк не требует официального подтверждения доходов, однако за счет этого «бонуса» увеличивает общую ставку по кредиту.

Также к некоторых случаях банк может дополнительно требовать обновленную справку о доходах. Такое случается, если клиент не смог выбрать подходящую квартиру в отведенные ему 3 месяца. Причиной обновления справки могут быть и другие ситуации, из-за которых затянулась процедура оформления ипотеки.

Иногда для снижения ставки по ипотеке гражданам рекомендуется подготовить почву» в банке. Наиболее лояльные условия предлагаются действующим клиентам банка, поэтому рекомендуется подавать заявку в банки, карты которых оформлены.

Однако приоритет отдается держателям зарплатных карт, так как ежемесячные переводы станут дополнительным подтверждением дохода заемщика. Некоторые банки делают скидку за выполнение определенных требований.

К примеру, Сбербанк снижает ставку по ипотеке при электронной регистрации.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/poshagovaja-instrukcija-po-polucheniju-ipoteki/

Условия предоставления ипотеки

Правила выдачи ипотеки

По статистике 3 из 100 человек выплачивают ипотечный кредит и с каждым годом это число растет в нашей стране. Как правильно выбрать банк для ипотеки и на что обращать внимание? Тому, кто планирует взять ипотеку, следует заранее подготовиться и изучить необходимую информацию, ведь оформление кредита на объект недвижимости является не совсем легким и быстрым процессом.

Требования к заемщику

Условия предоставления кредита на жилье в разных организациях отличаются. Однако есть определенные критерии, на которые обращает внимание каждый кредитор.

Гражданство

Общим требованием многих банков является наличие гражданства РФ или постоянное проживание в нашей стране. Некоторые организации позволяют оформлять ипотеку иностранным гражданам. В этом случае для заемщика действуют особые условия подтверждения заработка.

Уровень дохода

Одной из первых задач заемщика является предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ. От уровня ежемесячного заработка зависит размер кредита и регулярных выплат. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от всех доходов клиента. При этом учитываются долги по действующим кредитным договорам.

Если клиент подрабатывает и получает дополнительный доход, сдает квартиру или другую недвижимость в аренду, все это должно быть отражено в соответствующей справке. Обязательного подтверждения требует наличие у клиента акций и вкладов.

Заемщик, который получает пенсию, должен представить соответствующую справку из пенсионного фонда, если денежные средства не приходят на карту, открытую в данной организации.

Трудовой стаж

Большую роль играют должность и стаж клиента. Для подтверждения этих данных заемщик предоставляет копию документа, содержащего записи о его трудоустройстве. Обязательные реквизиты – дата выдачи, печать фирмы и подпись кадрового сотрудника. Срок действия копии трудовой книжки составляет 45 дней с момента ее выдачи.

Причинами для отказа в ипотеке могут стать следующие ситуации:

  • прекращение трудовых отношений по статье (кроме ст.77, 80 и 81);
  • частая смена работы;
  • трудовой стаж менее 6 месяцев.

Если клиент не может подтвердить свою трудовую занятость, кредит на недвижимость ему, скорее всего, не выдадут. Однако некоторые программы банков предусматривают наличие лишь двух документов для оформления ипотеки. Это могут быть паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. В этом случае понадобится довольно внушительный первоначальный взнос.

Возраст

Наименьший возраст заемщика – 21 год. Редко банки заключают ипотечный договор с лицами, которым исполнилось 18 лет. Тогда условия кредитования могут быть не совсем выгодными, ведь в этом возрасте не каждый клиент имеет стабильную и высокую заработную плату.

Часто негативным фактором становится предпенсионный возраст заемщика. Несмотря на постоянный доход и трудовой стаж, есть риск снижения платежеспособности клиента из-за проблем со здоровьем. Обычно предполагается окончательное погашение кредита к 65 годам. В Сбербанке этот критерий на 10 лет больше. Оптимальный возраст для получения ипотеки – 25-40 лет.

Брачные отношения

Клиенты, состоящие в браке, имеют свое преимущество. Так, они вправе воспользоваться маткапиталом в качестве первоначального взноса. Причиной отрицательного решения банка могут стать наличие нескольких нетрудоспособных членов семьи, отпуск по уходу за ребенком супруги заемщика.

Жилье, взятое в ипотеку, считается совместной собственностью супругов, если оно нажито в браке. Причем не важно, кто производил финансовые вложения для погашения долга, а кто вел домашнее хозяйство и не работал. Оба имеют право на данное жилье, если другие условия не оговорены в брачном контракте.

Поручители и созаемщики

Обычно поручителем выступает родственник или супруг(а). Это могут быть знакомый, друг или коллега. Никакой выгоды от взятия ипотеки он не получает, а только гарантирует кредитору, что долг будет возращен.

Наличие созаемщика повышает шансы на положительное решение банка. В этом случае учитывается доход обоих лиц, а ответственность за выплату долга возлагается на двоих. Оформление ипотеки с привлечением созаемщика подразумевает, что последний получит часть собственности.

Необходимые документы

Важным условием является предоставление правильно оформленных документов. Обычно в список обязательных бумаг входят:

  • паспорт;
  • свидетельство о заключении брака;
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • СНИЛС;
  • установленное заявление на выдачу кредита.

Для некоторых категорий граждан могут потребоваться иные документы. Так, молодым людям, не достигшим 27 лет, необходимо предъявить военный билет. Перечень бумаг для индивидуальных предпринимателей и иностранных граждан отличается от стандартного набора документов.

Условия кредитования

После предоставления необходимых документов, проверки их банком и положительного решения следует правильно оформить ипотечный договор. В нем будут отражены важные условия кредитования: срок, первоначальный взнос, процентная ставка.
Срок кредита

Период, за который должен быть полностью выплачен долг, обуславливается следующими факторами:

  • уровень дохода заемщика;
  • его возраст;
  • сумма кредита.

Минимальный срок составляет 5 лет, а максимальный – 30 лет. Некоторые организации выдают ипотеку на 50 лет. Обычно банки заключают договор на срок кратный 12-ти месяцам.

Первоначальный взнос

Средний первичный взнос в банках РФ составляет 20-30 % от полной стоимости жилья. Иногда этот показатель равен 15%. Клиенту выгодно вносить большую сумму изначально. Это поможет существенно снизить ставку по кредиту.

Процентная ставка

Ставка по процентам в среднем составляет от 12 до 14%. Существуют специальные акции, в рамках которых банки предоставляют меньший процент. Как, например, в случае с программой государственной поддержки ипотечного кредитования.

Страхование

В России страхование имущества является обязательным при оформлении ипотечного кредита. Сюда входят затопление, пожар, разрушение и противоправные действия третьих лиц. Стоимость страховки варьируется в зависимости от страховых случаев, указанных в договоре.

В некоторых банках предлагается застраховать жизнь и трудоспособность заемщика. В случае наступления его смерти долг выплатит страхования компания, а не наследники. Если клиент отказывается от этого предложения, банк выдает ему кредит под более высокий процент. Размер его повышается на 1-1,5%.

Кредитная организация может попросить заключить титульное страхование. Оно представляет собой защиту риска материальных потерь, а именно права собственности на жилье. Клиент будет единственным владельцем недвижимости до полного расчета с кредитной организацией.

Какая ипотека выгодная

На выгодные условия кредита могут рассчитывать те заемщики, которые в полной мере соответствуют требованиям банка. Однако некоторые предложения могут снижать привлекательность выгодных условий.

Допустим, по одной программе первоначальный взнос составляет 25%, а по другой – 15%. Но во втором случае эти условия доступны только после предоставления банку дополнительного залога в виде недвижимости.

Выгодно взять ипотеку можно на льготных условиях, которые предоставляются в рамках социальных и жилищных программ. Это касается военных, малообеспеченных семей, ветеранов, очередников на жилье и т.д. Перед оформлением договора заемщику необходимо выяснить, имеет ли он право получить ипотечный кредит на льготных условиях.

Советы как взять выгодную ипотеку:

  1. Специалисты рекомендуют обращаться в банк, с которым у работодателя заемщика заключен договор по зарплате. Процентная ставка в этом случае будет меньше.
  2. Взятие потребительского кредита ради первоначального взноса ипотеки – не самая лучшая идея. Платить два кредита одновременно не каждому под силу.
  3. Не нужно торопиться с заключением договора.

    В первую очередь следует поправить свое благосостояние.

  4. Не стоит сразу замахиваться на дорогостоящую квартиру. Лучше начать с малого. В будущем, когда ипотека будет выплачена, банк сможет предложить более выгодные условия для приобретения еще лучшего жилья.
  5. Чем короче срок кредита, тем меньше переплата по процентам.

  6. Рекомендуют подавать заявки сразу в несколько кредитных организаций. Уже по итогу можно выбрать наиболее подходящие условия.
  7. Перед подписанием договора следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом, особенно со сносками, напечатанными мелким шрифтом.

Чтобы предварительно рассчитать сумму ипотеки и ежемесячного платежа, можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте банка.

Сэкономить деньги, время и нервы поможет ипотечный брокер, который специализируется на жилищных кредитах. Он подскажет, как выгодно взять ипотеку.

Как выгодно погасить ипотеку досрочно

Клиенты банков стараются погасить ипотеку досрочно из-за огромных переплат по процентам. Скорейшее погашение существенно уменьшает сумму задолженности. Кредитным организациям это не совсем выгодно, поэтому они выдвигают схемы платежей, которые предполагают постепенное погашение комиссии. Банки практикуют следующие виды регулирования:

  • возможность досрочного погашения только через несколько лет;
  • ограничение по размеру досрочных платежей;
  • изменение условий договора (переоформление сделки и плата за это комиссии).

Экономисты рекомендуют прибегать к погашению кредита досрочно, только убедившись в целесообразности этой процедуры. Необходимо выяснить, в какой день возможно погашать ипотеку досрочно и рассчитать свой бюджет, исходя из этой даты.

Выгоднее погашать долг досрочно при условии сокращения срока кредитования, а не уменьшения ежемесячного платежа. Но такая схема подойдет только тем, кто уже выплатил приличную сумму кредита и в состоянии оплачивать регулярный взнос благодаря высокому окладу и стабильной работе. Для заемщиков, которые не «тянут» ежемесячные выплаты, лучше выбрать второй вариант.

Совет от экспертов: не спешить направлять свободные денежные средства на частичную оплату долга.

Лучше накопить средства в размере двух или трех ежемесячных выплат, и только тогда внести их. Не позднее 2 недель до отчетной даты необходимо обратиться в офис банка для оформления соответствующего заявления.

Условия ипотеки в Сбербанке

Среди большого количества предложений по ипотеке сложно сделать выбор в пользу той или иной организации. Крупнейший банк России ПАО «Сбербанк» предлагает заключить ипотечный договор на следующих условиях:

  1. Кредит выдается максимум на 30 лет.
  2. Возраст клиента от 21 до 75 лет.
  3. Непрерывный стаж работы заемщика по ТК РФ не менее шести месяцев на текущей должности. Общий стаж не менее одного года.
  4. Доход клиента официально подтвержден. Его сумма позволяет оплачивать взносы по ипотеке, а также личные нужды.
  5. Наибольшая сумма кредита для столицы и Санкт-Петербурга составляет 15 млн рублей, для остальных городов – 8 млн.
  6. Возврат долга осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (выплата одинаковыми сумами каждый месяц).
  7. Отличная кредитная история заемщика.

В зависимости от выбранной программы и возможностей клиента эти условия могут меняться. Процентная ставка и сумма кредита устанавливаются в индивидуальном порядке и зависят от таких критериев, как статус заемщика, его платежеспособность, стоимость и вид объекта недвижимости. Стандартная ставка составляет 10% годовых.

Все предложения Сбербанка предполагают внесение первоначального взноса. На приобретение строящегося жилья он составляет 15%, готового – 20% от стоимости недвижимости.

Предоставление ипотеки молодой семье

Одной из самых востребованных программ по ипотеке для граждан РФ является «Молодая семья». В каждом регионе ее условия могут различаться. Главными требованиями для участников являются следующие моменты:

  1. Супруги не достигли возраста 35 лет.
  2. Семья живет в помещении, которое нуждается в улучшении жилищных условий.
  3. На каждого члена семьи приходится меньше квадратов, чем прописано в законодательных нормах.

У каждого банка есть свои требования и к заемщикам. Так, оба супруга должны быть официально трудоустроены, иметь хорошую кредитную историю и возможность оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке.

В любом случае должно быть официальное признание того, что у супругов есть потребность в покупке нового жилья. После этого семья может рассчитывать на получение субсидий, которые целесообразно использовать на оплату первичного взноса ипотеки или ее погашения. Материальная помощь из регионального бюджета составляет около 30% от стоимости объекта недвижимости.

Иногда оформление ипотеки является единственным выходом приобретения жилья. Большинство людей предпочитают платить ежемесячно некрупные суммы, чем выложить несколько миллионов за один раз. Правила получения ипотеки каждый год меняются, но неизменным остается такое условие, как платежеспособность заемщика. Взяв ипотечный кредит, нужно быть готовым к существенной переплате.

Источник: https://kreditkarti.ru/usloviya-predostavleniya-ipoteki

На каких условиях банки дают ипотеку? Рассказывает про типовые условия кредитов

Правила выдачи ипотеки

Кредитование под залог недвижимости, как правило, имеет под собой общие для разных кредиторов условия выдачи. Конечно, где-то условия могут отличаться, но, в целом, условия ипотеки выглядят так, как указано ниже.

Общие условия ипотеки:

Срок кредитования.

Срок кредитования составляет минимум – 3 года, максимум – 30 лет.

На меньший срок не дают, потому что банкам не выгодно. Им же важно получить свой доход в виде процентов. Но досрочное погашение пока еще никто не отменял, и по закону ее запретить вам не могут.

Инструкция для заемщика, желающего досрочно погасить ипотеку

На больший срок нет смысла выдавать, потому что размер платежа после 20 лет уже сильно не меняется. А если не меняется, то зачем нужен больший срок.

Подробнее, кстати, можно почитать здесь. Как снизить платежи по кредиту?

Условия ипотеки, в частности, срок кредитования, определяются в т.ч. с учетом возраста заемщика. Считается как разница между максимальным возрастом (читайте ниже) и текущим возрастом клиента. Например, сейчас гражданину 45 лет. При максимальном возрасте на дату погашения 65 лет, этому клиенту дадут на срок не более 20 лет.

Если в сделке участвует несколько заемщиков, то максимальный срок кредита рассчитывается с учетом возраста старшего заемщика.

Сумма кредита

Кредит обычно выдается в сумме от 500 тысяч рублей до 20 млн.рублей. Сумма зависит от стоимости объекта недвижимости и от платежеспособности клиента.

Средняя сумма ипотечного кредита по итогам 2018 года составляет чуть позже 2 млн. рублей. Кстати, эта сумма постепенно растет.

Валюта

Сейчас ипотечные кредиты выдаются в рублях. Выданные в 2018 году 12 валютных кредита не считаются. То есть запрета нет, просто иметь дело с валютной ипотекой уже не очень выгодно никому, ни банкам, ни заемщикам.

Заемщик. Общие требования:

Возраст

Естественно, условия ипотеки подразумевают, что заемщик должен быть совершеннолетним. Вообще, банки начинают давать ипотеку гражданам от 20 лет. Но к моменту погашения долга заемщику не должно быть более 65 лет. Можно найти банк, который даст и более возрастному клиенту, но это не типично.

Трудовая деятельность и доход

Клиент, обратившийся за ипотекой, должен иметь трудовой стаж. Если для наемных работников сейчас достаточно иметь 6 месяцев, то для предпринимателей – не менее 2 лет.

Если за кредитом пришел молодой человек призывного возраста, то у него запросят военный билет. Если отсрочки от службы в армии нет, то банк запросит дополнительного заемщика.

Кроме трудового стажа, заемщик должен иметь документально подтвержденный,  стабильный доход, достаточный для погашения ипотечного кредита.

Кредиторы рассматривают разные виды доходов. Например, такие как:

  • Зарплата от наемного труда,
  • Денежное содержание военнослужащих,
  • Доход от предпринимательской деятельности,
  • Пенсионные выплаты,
  • Процентные доходы от вкладов в банках,
  • Доходы от аренды недвижимого имущества.

Сейчас подтвердить доходы можно не только справками 2-НДФЛ и декларациями, но и справками свободной формы. Но хотя бы маленькая часть дохода должна быть проведена официально и отражаться в выписке Пенсионного фонда. Ее, кстати, кредиторы в некоторых случаях запрашивают.

Для принятия решения о выдаче кредита кредитор оценивает не только доходы потенциального заемщика, но и его расходы, например:

  • платежи по другим кредитам;
  • платежи за ЖКХ;
  • плата за образовательные услуги;
  • расходы на автомобиль;
  • иные регулярные расходы, размер которых оказывает существенное влияние на платежеспособность заемщика.

Но, в принципе, никто не заставляет вас показывать эти расходы, хотя в анкетах банков соответствующие графы есть. Единственное, что не скроете, это расходы по другим кредитам. Все есть в кредитной истории.

Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина

Иные условия ипотеки для заемщика:

Клиент на дату заключения кредитного договора должен быть полностью дееспособным. Порой банки требуют подтвердить это справками. Например, медицинскими. Но сейчас это скорее исключение, чем правило.

Клиент не должен участвовать в судебных процессах как ответчик, у него не должно быть не снятой или не погашенной судимости.

Банк может обязать вас взять созаемщика. Например, в таких случаях:

Для увеличения суммы ипотечного кредита, размер которой определяется по результатам процедуры андеррайтинга. Но это скорее ваше право, чем обязанность.

Что такое ипотечный андеррайтинг?

В силу действующего законодательства для супругов (общая совместная собственность на имущество, приобретенное в браке). За исключением, случаев, когда присутствует брачный договор.

Если вы мужчина призывного возраста (читайте выше).

Предмет ипотеки. Типовые требования:

Кредиторы в залог берут чаще всего вот такие объекты недвижимости (подробнее об особенностях залога читайте у нас на сайте, найти нужно можно найти по поиску):

  • комната;
  • квартира;
  • жилой дом с землей;
  • земельный участок (чаще всего, если на нем планируется построить дом);
  • права требования по договору участия в долевом строительстве (ДДУ);
  • парковочное место.

Доля или часть объекта недвижимости,  невыделенная в натуре,не может быть предметом ипотеки.

Право собственности или право аренды залогодателя должно быть зарегистрировано. Но арендованное имущество (например, землю) не очень любят банки и не все берут такое имущество в залог. И будут смотреть, если оно арендовано на длительный срок и есть согласие собственника на залог.

До сделки независимым оценщиком должна быть проведена оценка стоимости предмета залога. Заплатите за оценку скорее всего вы. Оценщика, несмотря на то, что он независимый, назначит вам банк.

Предмет ипотеки должен:

  • находиться на территории России;
  • быть свободным от прав иных лиц;
  • иметь централизованные системы инфраструктуры (газ, вода, канализация, электричество);
  • входные двери, окна, крыша (для частных домов) должны быть в исправном состоянии.

Требования к частному дому или дому, где находится квартира: 

  • физический износ не должен превышать 70%;
  • не должен идти на снос или реконструкцию с отселением, быть в аварийном состоянии. Хотя в Москве сейчас идет программа реновации с меной квартир и некоторые банки рассматривают такие объекты.

Квартира, как правило, не может быть рассмотрена в качестве предмета залога, если выявлена не зарегистрированная перепланировка (пример).

Перепланировки. Дадут ли кредит?

Опять же это типичные ситуации, но есть кредиторы, которые рассматривают и иные категории объектов.

Страхование ипотечных сделок:

Обязательно должен быть застрахован сам объект недвижимости. Это называется имущественное страхование. Все остальное по согласованию с клиентом.

Заявка на кредит под залог имеющейся недвижимости и на покупку новой. От 10% годовых. Под залог имеющейся с разной кредитной историей

Оригинал статьиздесьЕще много интересного у нас на сайтеipotekahouse.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/ipotekahouse.ru/na-kakih-usloviiah-banki-daiut-ipoteku-rasskazyvaet-pro-tipovye-usloviia-kreditov-5c6a367db704ed00affeb0bc

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.